מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל, שהושק בחודש אפריל 2019, הוא חלק ממערך ממשלתי חדש ודיגיטלי לחלוטין שמטרתו להגביר את התחרות בשוק האשראי הצרכני בישראל ולקבוע האם מגיע לכל אחת ואחד מאתנו לקבל הלוואה* – ובאילו תנאים.
שוק האשראי נשלט במשך שנים בידי הבנקים, שידעו הכול על לקוחותיהם והשאירו מעט מאוד סיכוי לתחרות חוץ בנקאית. הגופים החוץ בנקאים לא ידעו כמעט דבר על מבקשי ההלוואות ונאלצו לקחת סיכון בכל הלוואה שהעניקו להם. כדי לגדר את עצמם מול סיכון זה גבו הגופים החוץ בנקאיים ריביות גבוהות על הלוואותיהם, מה שהשאיר את הזירה פתוחה כמעט אך ורק לבנקים, עם כמעט 90% מהשוק. השינוי החל עם מסקנות ועדת שטרום להגברת התחרותיות במערכת הבנקאית. הוועדה, שהוקמה ב-2015, פרסמה דו"ח מסכם ב-2016 ובמרכזו המלצה להפריד את חברות האשראי מהבנקים הגדולים.
מאגר האשראי הוא חלק מחוק נתוני האשראי, שאושר גם הוא סופית ב-2016. החוק קבע כי במקביל למאגר יוקם מערך לקביעת דירוג אשראי אישי לאזרחי ישראל שיש להם חשבונות בנק, כדי להגביר את התחרות על הבקרות למתן אשראי. איך זה עובד בשטח? נכון לאוגוסט 2020, יותר מ-30 גופים פיננסיים ישראלים מזרימים למאגר מידע פיננסי על מצב האשראי של לקוחותיהם – ובמקביל מורשים, בכפוף להוראות החוק, לקבל דוח אשראי על לקוחותיהן או על לקוחות המבקשים מהן קבלת אשראי . כל זאת, באישור פעם אחרי פעם של הלקוחות, ובהתאם לחוק.
הגופים המלווים, הכוללים בנקים, חברות אשראי, חברות ביטוח, גופי ליסינג והלוואות רכב ואפילו פלטפורמות להלוואות חברתיות, מחויבים כאמור לבקש את אישורו של כל לקוח שעליו הם רוצים לקבל דוח אשראי. לקוח שיסרב לחשוף את המידע לצורך התקשרות בעסקת אשראי, עלול לקבל תנאי אשראי פחות טובים, או לא לקבל אשראי מהגוף המלווה ממנו ביקש את האשראי.
איזה מידע מוזרם עלינו למאגר? הלוואות, מסגרת אשראי, עיכובים או פיגורים בתשלומים, הגבלות בחשבון, מידע על הוצאה לפועל ועוד. באישורנו, נתונים אלה מועברים לאחת מלשכות האשראי והן מפיקות דירוג אשראי המועבר לגוף המלווה או נותן האשראי. במקביל להקמת מאגר נתוני האשראי, הוקם מערך דירוג האשראי האישי הכולל שלוש לשכות אשראי: דן אנד ברדסטריט ו-BDI שכבר פעילות, וקו מנחה שעדיין לא. מערך זה אמור לנהל, על סמך הנתונים מהמאגר, ובהתאם להוראות החוק, דירוגי אשראי אישיים לכל צרכן שישמשו את הגופים המלווים בהחלטותיהם על מתן הלוואות.
דירוג האשראי האישי הינו דינמי ונקבע על סמך היסטוריית האשראי שלכם בשלוש השנים האחרונות. אם בטווח זמן זה הקפדתם להחזיר חובות במועד, לא הסתבכתם עם ההוצאה לפועל ולא פרצתם את מסגרות האשראי שלכם, סביר להניח שתזכו בדירוג גבוה. במקרה כזה, רוב הסיכויים שתקבלו אשראי בקלות יתרה ובתנאים מועדפים, מאחר שהגופים המלווים, שתמיד מחפשים לקוחות יציבים ומהימנים מבחינת החזרי חובות, יילחמו על הכיס שלכם.
בניגוד למאגרי האשראי הקודמים במדינת ישראל, שצברו רק מידע שלילי על לקוחות שהוגדרו כבעייתיים, המאגר החדש של בנק ישראל ומערכת הדירוג האישי צוברות גם מידע חיובי על לקוחות ומאפשרות להם לשפר את דירוג האשראי שלהם.
זו בשורה מצוינת לצרכן האשראי הישראלי, בעיקר לרוב המוחלט של הצרכנים שהתנהלו במשך שנים ללא חריגות, עיכובים או פיגורים – ולא זכו עד כה בהכרת תודה. צרכנים אלה יהיו מעתה ואילך יעד לתחרות ולשלל הצעות אטרקטיביות, בהתאם להחלטת המלווה, בבואם לקחת הלוואה. הם יוכלו להרשות לעצמם לא לקבל מיידית את ההצעה הראשונה, להשוות הצעות בסקר שוק בין הגופים המלווים ולהתמקח על תנאי האשראי.
מילה על השפעת הקורונה לסיום: המשבר הכלכלי הקשה שנלווה למגפה העלה חשש כי ישראלים רבים, שמתקשים לעמוד בתשלומים השוטפים, יחוו פגיעה בדירוג האשראי האישי שלהם. כדי להימנע מכך הכריז בנק ישראל על שורה של הקלות בהחזרי הלוואות, כולל משכנתאות. בנוסף, הנחה הבנק המרכזי את הבנקים לסמן בנפרד את אירועי האשראי השליליים בעת משבר הקורונה, כדי לשקול בעתיד להעניק להם משקל שונה מאירועי אשראי שליליים לפני ואחרי המשבר.
רוצים לעיין בדוח נתוני האשראי שלכם? אתם זכאים לקבל דו"ח ריכוז נתונים מבנק ישראל בחינם פעם בשנה. רוצים לדעת מה המידע שידוע עליכם, מי הגופים שביקשו מידע פיננסי עליכם ומהי היסטוריית האשראי שלכם? כנסו לאתר נתוני האשראי של בנק ישראל. לאחר הרשמה קצרה, תוכלו לקבל דו"ח נתונים מרוכז בחינם, או שורה של דוחות פרטניים בעלות סמלית של 10 שקל במייל ו-20 שקל בדואר ישראל. כדאי לכם.
*בכפוף לאישור החברה ותנאיה. המלווה ישראכרט מימון בע"מ. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.
*הפרסום איננו מהווה הצעה ו/או התחייבות למתן הלוואה/אשראי.
